Страховая компания настаивает на выплате страхового возмещения с учетом износа: в каких случаях это правомерно?

 Выплата страхового возмещения с учетом износа

Во взаимоотношениях страховщиков и страхователей наиболее жаркие споры возникают, как правило, в отношении выплат по КАСКО и ОСАГО. Автострахование является и одним из самых емких сегментов рынка, и наиболее спорным в отношении определения размеров страхового возмещения. Многочисленные судебные тяжбы являются тому доказательством. Остроты отношениям придает и тот факт, что суды в некоторых случаях принимают прямо противополож ные решения, а законодательные акты, регулирующие данную сферу настолько многочисленны и запутанны, что зачастую не позволяют однозначно ответить на все вопр осы даже опытным автоюристам. Один из наиболее сложных и противоречивых вопросов – выплата страхового возмещения с учетом износа. 

Страхование автовладельцев имеет две формы – обязательную и добровольную.

Обязательное автострахование (ОСАГО) – страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства от ущерба, который он может причинить жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в процессе управления автомобилем. Страховой полис ОСАГО в обязательном порядке должны оформлять все автовладельцы, участвующие в дорожном движении. Автоюристы напоминают, что за отсутствие полиса ОСАГО предусмотрены серьезные денежные штрафы. Выплата возмещения при наступлении страхового случая осуществляется не владельцу полиса, а стороне, которой они причинили ущерб.

КАСКО – система добровольного страхования автомобиля. Независимо от того, по вине кого из водителей произошло ДТП, виновник или пострадавший имеет право на получение страхового возмещения. Помимо повреждений в ДТП, полис КАСКО может распространяться на случаи угона, вандализма, повреждения автомобиля в результате стихийного бедствия и пр.

Размер страхового возмещения определяется на основании норм законодательства, правил страхования и условий заключенного договора. К определению размера ущерба по ОСАГО применяются единые требования.

Одним из наиболее спорных вопросов при определении размера страховых выплат является учет процента износа.

Что такое износ автомобиля?

Износ – это естественный процесс изменения физических свойств деталей, агрегатов и узлов автомобиля в процессе его эксплуатации. Износ рассчитывается с учетом времени эксплуатации и пробега транспортного средства. Величина износа определяется в процентном отношении к первоначальной стоимости автомобиля или его отдельных элементов. Сложные формулы расчета износа могут включать в себя:

  • интенсивность движения;
  • климатические условия эксплуатации;
  • экологические условия эксплуатации и пр.

Различные методики оценки применяются при проведении независимой экспертизы, рыночной, восстановительной, ликвидационной оценки авто, выплате страхового возмещения и в других случаях.

Особенности применения коэффициента износа при выплатах по ОСАГО

Низкие размеры выплат по ОСАГО на протяжении многих лет оставались камнем преткновения и источником недовольства автовладельцев, которых закон обязывает иметь полис страхования. Осложняло ситуацию отсутствие у страховых компаний единых подходов в определении размера выплат.

Осенью 2014 года Российским Союзом Автостраховщиков была разработана и утверждена Центробанком РФ (которому были переданы надзорные функции за деятельностью страховых компаний) единая методика расчета ущерба по ОСАГО. В том же году были внесены изменения в Правила установления размера расходов на материалы и запасные части при проведении восстановительного ремонта ТС.  Согласно внесенным изменениям, экспертам теперь не нужно проводить отдельный расчет износа металлического кузова авто, а также комплектующих из пластмассы. Для расчета износа используется единая формула. Датой выпуска транспортного средства считается дата его производства, а при отсутствии информации о ней – дата первой продажи.

Единая методика расчета ущерба по ОСАГО изменила максимальный процент износа, применяемый при расчете компенсационных выплат. Так, если ранее он составлял 80%, то по новой методике максимальный размер износа не может превышать 50%. Формула расчета, по которой определяется износ, не изменилась. Его величина по-прежнему зависит от двух основных факторов: возраста автомобиля и его пробега.

Износ для автомобилей по КАСКО

КАСКО – вид добровольного автострахования, поэтому применение коэффициента износа для определения размера страховых выплат во многом зависит от договора, заключенного между страхователем и страховщиком.

При оценке ущерба, нанесенного застрахованному автомобилю, страховщики исходят из того, что страховое возмещение должно компенсировать реальный ущерб, т.е. с учетом износа. На практике это приводит к сложностям ремонта, поскольку исключает установку на автомобиль новых деталей. Вместе с тем, например, для автомобиля, находящегося на гарантии, установка б/у деталей не представляется возможной. Для таких случаев предусмотрено условие страхования «новое за старое», т.е. страховая выплата покрывает ремонт и восстановление автомобиля с использованием новых деталей и узлов. От размера ответственности страховой компании зависит стоимость страховки.

Правомерность регулирования способа расчета убытков при наступлении страхового случая условиями договора подтвердил и Пленум Верховного Суда от 27 июня 2013 года. Этот же Пленум поставил точку в жарких спорах о применении коэффициента износа при полной гибели автомобиля.  Верховный Суд разъяснил, что при полной гибели ТС страхователь вправе получить страховое возмещение в размере полной страховой суммы, указанной в договоре (т.е. без учета износа). Автоюристы подтверждают, что сегодня суды активно пользуются данными разъяснениями и выносят решения в пользу владельцев ТС.

Мы также хотим напомнить вам, что при любых спорных вопросах, связанных с занижением суммы страховых выплат, вам сможет помочь независимая экспертиза.

Оставить заявку