Что делать, если страховая компания признала транспортное средство конструктивно погибшим?

В автостраховании существует такое понятие как «конструктивная гибель транспортного средства». Автоюристы разъясняют: полная конструктивная гибель автомобиля (или полная гибель транспортного средства) – это такое состояние поврежденного в ДТП или в результате иного страхового случая автомобиля, при котором его восстановление не представляется возможным по техническим причинам, или же стоимость его ремонта равна или превышает действительную стоимость автомобиля на момент наступления страхового случая. Проще говоря, это полное уничтожение транспортного средства, не подлежащее конструктивному восстановлению. Даже если независимая экспертиза установит, что техническая возможность восстановления транспортного средства существует, но ремонт обойдется в сумму, превышающую стоимость автомобиля в том виде, в каком он существовал до повреждений, страховая компания признает полную гибель транспортного средства.
Процент повреждений, после которых автомобиль признается полностью погибшим, устанавливается правилами страхования конкретной страховой компании. Обычно этот размер составляет 70-80%.

В соответствии с пунктом 18 статьи 12 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, под полной гибелью ТС подразумеваются случаи, при которых ремонт поврежденного ТС невозможен или стоимость ремонта равна или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая. Согласно ст. 12.1 Закона, для установления обстоятельств и причин причинения вреда транспортному средству, а также определения технологии, методов и стоимости ремонта проводится независимая техническая экспертиза.

Как уже было отмечено выше, процент повреждений, по которому автомобиль признается полностью погибшим, устанавливается каждой страховой компанией индивидуально. Автоюристы советуют обращать на это внимание при заключении договора страхования. Общепринятая практика возмещения страховым компаниями ущерба по КАСКО свидетельствует, что все страховщики стремятся минимизировать суммы выплат. Выгодно ли признание автотранспортного средства погибшим для его владельца? Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов, в частности – от состояния автомобиля, в котором он находился на момент наступления страхового случая. Так, за гибель нового автомобиля его владельцу будет выплачена практически полная стоимость. Подержанный автомобиль теряет за счет износа примерно 1% своей стоимости и более (в зависимости от года выпуска) в месяц. Кроме того, как при выплате страховки по ОСАГО, так и по КАСКО, размер страхового возмещения уменьшается на сумму годных остатков. Автовладелец имеет право отказаться в пользу страховой компании от годных остатков в целях получения страхового возмещения в полном объеме. При этом страховая компания может намеренно занизить стоимость годных остатков, а затем реализовать их по рыночной стоимости через автодилеров или продавцов запасных частей, чтобы частично компенсировать суммы выплаченного страхового возмещения. В любом случае, если вы не согласны со стоимостью транспортного средства, которая была рассчитана страховой компанией, вы можете заказать независимую оценку транспортного средства и годных остатков.   

Таким образом, если вам будет выплачиваться страховка по ОСАГО, необходимо:

  • дождаться результатов проведения технической экспертизы и результатов оценки ущерба;
  • при несогласии с оценкой обращаться в суд и просить о назначении независимой экспертизы;
  • если сумма ущерба превышает предельный размер выплат по ОСАГО (по полисам, заключенным до 1 октября 2014 года – 120 тыс.рублей, с 1 октября 2014 года – 400 тыс.рублей) – обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании непокрытой страховкой суммы ущерба с лица, виновного в ДТП.

При наличии страхового полиса КАСКО:

  • дождаться результатов проведения технической экспертизы и результатов оценки ущерба;
  • при несогласии с оценкой обращаться в суд и просить о поведении независимой эксперизы;
  • по результатам независимой экспертизы принимать решение об отказе от права собственности на годные остатки автомобиля. 
Оставить заявку